Co to jest polisa OC?

OC to skrócona nazwa ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla wszystkich posiadaczy pojazdów podlegających rejestracji.

Kierujący pojazdem zobowiązany jest posiadać dowód ubezpieczenia przy sobie (polisa lub inny dokument potwierdzający zawarcie umowy OC).

Z polisy OC sprawcy wypadku pokrywane są:
- odszkodowania dla osób poszkodowanych w wypadku;
- odszkodowania za zniszczenie lub uszkodzenie cudzej własności.

Na mocy ustawy podstawowe warunki ubezpieczenia OC są takie same u każdego ubezpieczyciela.

Szczegółowe przepisy prawne dotyczące ubezpieczeń OC zawarte są w ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. z 2003 r., nr 124, poz. 1152 z późn. zm.).


Zawarcie umowy ubezpieczenia OC

Aby zawrzeć umowę OC możesz spotkać się z agentem ubezpieczeniowym, skontaktować się z firmą ubezpieczeniową lub dokonać zakupu polisy przez Internet.
Umowa ubezpieczenia OC powinna być zawarta najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu.

Kryterium wyboru ubezpieczyciela powinna być cena ubezpieczenia, ponieważ warunki ubezpieczenia są takie same u każdego z ubezpieczycieli.

Górna granica kwot odszkodowań, które pokrywa ubezpieczyciel:
- szkody na osobie - 1.500.000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem, bez względu na liczbę poszkodowanych,
- szkody w mieniu - 300.000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem, bez względu na liczbę poszkodowanych.

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia należy wypełnić wniosek o ubezpieczenie (zawiera informacje o ubezpieczanym pojeździe, głównym użytkowniku pojazdu, historii ubezpieczenia właściciela pojazdu) oraz okazać dowód rejestracyjny pojazdu.

Umowa ubezpieczenia OC zawierana jest zazwyczaj na okres 12 miesięcy, na kolejne okresy umowa przedłużana jest automatycznie.

Uwaga: umowa nie zostanie automatycznie przedłużona, jeśli posiadacz ubezpieczenia nie zapłacił całości składki określonej w umowie za okres minionych 12 miesięcy lub gdy zakład ubezpieczeniowy został zlikwidowany lub postawiony w stan upadłości.
Krótsze okresy ubezpieczenia możliwe są tylko dla pojazdów zarejestrowanych czasowo bądź za granicą, minimalny okres takiego ubezpieczenia to 15 dni; tego typu umowy nie są automatycznie przedłużane.


Kupno/sprzedaż pojazdu a ubezpieczenie OC

Osoba sprzedająca pojazd sprzedaje równocześnie ubezpieczenie OC wykupione dla sprzedawanego pojazdu.
Kupujący ma 30 dni od dnia zakupu na podjęcie decyzji, czy będzie korzystać z dotychczasowej polisy OC czy też wypowie umowę i zawrze nową.
W przypadku wypowiedzenia dotychczasowej umowy OC poprzedni właściciel polisy może otrzymać zwrot niewykorzystanej składki za okres niepodlegający ubezpieczeniu.


Ochrona ubezpieczeniowa za granicą

Posiadacze polisy OC podlegają ochronie z tytułu jej posiadania w poniższych krajach:

- wszystkie kraje członkowskie Unii Europejskiej,
- Szwajcaria,
- Liechtenstein,
- Norwegia,
- Islandia,
- Chorwacja.

Potwierdzeniem posiadania ubezpieczenia OC jest posiadanie tablic rejestracyjnych, tzw. domniemanie pokrycia ubezpieczeniowego. Często potwierdzenia zawarcia umowy ubezpieczenia OC są dwujęzyczne (po polsku i angielsku), dlatego warto posiadać przy sobie ten dokument.
W przypadku wyjazdu na terytorium kraju, który nie honoruje ubezpieczeń OC konieczne jest zapoznanie się z wymaganiami ubezpieczeniowymi na terenie tego kraju, zazwyczaj potrzebne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, tzw. Zielonej Karty.


Kontrola ważności OC

Uprawnienia do kontroli ważności polisy OC (opłacenia składki ubezpieczeniowej) posiadają:
- Policja,
- Straż Graniczna,
- służby celne,
- Inspekcja Transportu Drogowego,
- organy właściwe w sprawach rejestracji pojazdów,
- Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Jeśli w czasie kontroli kierujący pojazdem nie posiada przy sobie dokumentu potwierdzającego opłacenie składki OC może zostać ukarany mandatem oraz odholowaniem pojazdu na policyjny parking depozytowy.

Za brak OC możliwe jest naliczenie dodatkowej kary w wysokości:
- samochody osobowe: 500 EUR
- samochody ciężarowe lub autobusy: 800 EUR
- pozostałe pojazdy: 100 EUR

Kara dla posiadacza pojazdu mechanicznego zależy także od okresu pozostawania bez ubezpieczenia:
- do 3 dni: 20% kwoty określonej powyżej
- do 14 dni: 50% kwoty określonej powyżej
- powyżej 14 dni: 100% kwoty określonej powyżej

Jeśli kierujący pojazdem spowoduje wypadek i nie posiada ważnej polisy OC, będzie musiał z własnej kieszeni pokryć wszelkie koszty odszkodowań.
   

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia OC

Umowę można wypowiedzieć nie później niż jeden dzień przed upływem dwunastomiesięcznego okresu ubezpieczenia, składając pisemne oświadczenie w zakładzie ubezpieczeń (za potwierdzeniem odbioru) lub przesyłając oświadczenie pocztą listem poleconym.

Uwaga: w przypadku wysłania wypowiedzenia pocztą, decydująca jest data otrzymania listu przez towarzystwo ubezpieczeniowe, dlatego wypowiedzenie umowy lepiej wysłać z wyprzedzeniem.

Uwaga: należy pamiętać, że brak wypowiedzenia umowy w jednym zakładzie i zawarcie umowy w innym spowoduje, iż dotychczasowa umowa zostanie automatycznie przedłużona przy równoczesnym obowiązywaniu nowej. Ubezpieczyciel, z którym umowa nie została rozwiązana ma równocześnie prawo do skutecznego domagania się składki ubezpieczeniowej wraz z odsetkami.



Rozwiązanie umowy OC

Umowę ubezpieczenia OC można rozwiązać w określonych w ustawie sytuacjach, m.in. gdy:
- upłynął czas, na który została zawarta,
- ubezpieczany pojazd został wyrejestrowany,
- ubezpieczający udokumentował trwałą utratę ubezpieczanego pojazdu.


Co to jest polisa AC?

AC to skrócona nazwa polisy Auto Casco. Ubezpieczenie tego typu chroni ubezpieczony pojazd od szkód, które uczynił posiadacz pojazdu lub osoba nieznana.
Ubezpieczenie AC nie jest obowiązkowe.

Każdy ubezpieczyciel sam ustala warunki ubezpieczenia i udostępnia w dokumencie pod nazwą Ogólne Warunki Ubezpieczenia, przez co u każdego z ubezpieczycieli zakres i stopień ochrony są różne.

Typowe zdarzenia obejmowane ochroną ubezpieczeniową AC:
- kradzież,
- niespodziewane uszkodzenie w zderzeniu z innym pojazdem, zwierzęciem itp.,
- uderzenie w budynek bądź np. drzewo,
- uszkodzenie z własnej winy lub przez osoby trzecie,
- zniszczenie w wyniku działania sił natury: burze, wichury, gradobicie itp.,
- pożar, wybuch.

Oferowane na rynku ubezpieczenia AC mogą obejmować wszystkie zdarzenia z powyższej listy, część zdarzeń lub tylko jedno z nich.

Inne ważne kwestie, na które koniecznie należy zwrócić uwagę w umowie podpisywanej z ubezpieczycielem:
- określenie poprawnej wartości pojazdu - sumy ubezpieczenia,
- określenie rodzaju zdarzeń objętych ochroną,
- określenie wysokości udziału własnego, tj. wysokości szkód do jakiej odpowiada właściciel ubezpieczenia,
- wyłączene odpowiedzialności ubezpieczyciela - za co i w jakich przypadkach ubezpieczyciel nie odpowiada,
- czy pojazd posiada sprawne i wymagane umową zabezpieczenia przeciw kradzieży,
- wysokość amortyzacji części, tj. procentowego udziału ubezpieczyciela w pokryciu kosztów wymiany uszkodzonych części na nowe.

Wszystkie powyższe parametry mają ogromny wpływ na końcową cenę polisy ubezpieczeniowej.

Umowę AC można podpisać na okres 12 miesięcy, ale w terminie do 30 dni od chwili podpisania umowy można od niej odstąpić.

Umowę AC można rozwiązać w dowolnym momencie i odzyskać część składki za niewykorzystany okres ubezpieczeniowy. Ubezpieczyciel może jednak pobrać odpowiednie opłaty manipulacyjne wyszczególnione w OWU.


Opłacanie składek AC


Wysokość składki płaconej na ubezpieczenie AC zależy od wielu czynników, przede wszystkim są to:
- wartość pojazdu,
- wiek pojazdu,
- marka, model,
- przeznaczenie i rodzaj pojazdu,
- ryzyko kradzieży danego modelu pojazdu,
- zakres ochrony,
- wiek właściciela pojazdu, staż jako kierowcy (czas posiadania prawa jazdy),
- kontynuacja ubezpieczenia u danego ubezpieczyciela,
- sposób opłacania składki (jednorazowo, raty),
- szkodowość,
- różnego rodzaju zniżki/zwyżki ustalane przez ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciele przeważnie stosują system zniżek. Naczęściej stosowane zniżki:
- bezszkodowa jazda,
- preferowany wiek (zazwyczaj powyżej 25 lat),
- dodatkowe zabezpieczenia przed kradzieżą,
- zwiększony udział własny w szkodzie,
- jednorazowe opłacenie składki,
- preferencje dla posiadaczy wybranych marek pojazdów,
- płeć.


W przypadku spóźnienia w zapłaceniu składki AC umowa automatycznie rozwiązuje się, a pojazd przestaje być objęty ochroną.
Uwaga: ubezpieczyciel nie ma obowiązku informowania o fakcie rozwiązania umowy, dlatego niezmiernie ważne jest terminowe opłacanie składek.



Postępowanie w przypadku powstania szkody

1. Gdy dojdzie do powstania szkody ubezpieczony powinien jak najszybciej zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi.
2. W przypadku kradzieży pojazdu lub jego części, ubezpieczony powinien jak najszybciej powiadomić policję.
3. Ubezpieczony nie powinien dokonywać w uszkodzonym pojeździe żadnych zmian, za wyjątkiem zmian koniecznych do dalszej, bezpiecznej jazdy.
4. Ubezpieczony nie powinien naprawiać pojazdu przed dokonaniem oględzin przez ubezpieczyciela.
5. Ubezpieczony powinien mieć przygotowany komplet kluczyków, dowód rejestracyjny pojazdu, umowę kupna-sprzedaży bądź faktury potwierdzające prawo własności do pojazdu. Ubezpieczyciel ma prawo żądać okazania wymienionych wcześniej rzeczy.


Wypłata odszkodowań z tytułu AC

W przypadku powstania szkody, ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłacenie odszkodowania począwszy od dnia zgłoszenia szkody. W przypadku naprawy uszkodzeń, mozliwe jest bezgotówkowe rozliczenie, ale pod warunkiem, że naprawa miała miejsce w warsztacie współpracującym z ubezpieczycielem.
Jeżeli niemożliwe jest pełne wyjaśnienie okoliczności lub ustalenie wysokości odszkodowania w terminie 30 dni, ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić odszkodowanie w terminie 14 dni licząc od dnia, w którym udało się wyjaśnić wszystkie okoliczności zdarzenia.

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli Ogólne Warunki Ubezpieczenia definiują powstałe okoliczności zdarzenia jako wyłączenia, tj. ubezpieczyciel zastrzegł sobie, że w przypadku zaistnienia danych okoliczności ochrona ubezpieczeniowa nie występuje. Przykładami takich okoliczności są:
- umyślne działanie mające doprowadzić do powstania szkody,
- kierujący pojazdem nie posiadał odpowiednich uprawnień do prowadzenia danego pojazdu,
- pojazd nie posiadał ważnych badań technicznych bądź nie był zarejestrowany,
- kierujący pojazem prowadził pod wpływem alkoholu lub środkow odurzających,
- pojazd posiadał niewłaściwy ładunek lub został przekroczony dopuszczalny maksymalny ładunek pojazdu,
- uszkodzenie nastąpiło w wyniku działań wojennych lub protestów społecznych,
- kierowca zbiegł z miejsca zdarzenia,
- pojazd został uszkodzony w czasie dokonywania przestępstwa,
- pojazd został skradziony w czasie, gdy kluczyki i dowód rejestracyjny znajdowały się wewnątrz pojazdu,
- pojazd nie był zabezpieczony przed kradzieżą lub był zabezpieczony niewłaściwie,
- pojazd był używany niezgodnie z przeznaczeniem, np. do nauki jazdy bez opłacenia dodatkowej składki,
- zgloszenie zdarzenia nastąpiło po terminie określonym w OWU.

Ubezpieczyciel może odmówić wypłat odszkodowania także w przypadku, gdy wartość szkody nie przekracza 1% wartości pojazdu (franszyza integralna).

Jeżeli ubezpieczyciel odmawia wypłacenia odszkodowania, ubezpieczony ma prawo odwołać się do sądu cywilnego.

Wysokość odszkodowań to bardzo częsta przyczyna sporów ubezpieczycieli i ubezpieczonych. Jego wysokość zależy przede wszystkim od rodzaju powstałej szkody, ale także od zapisów w umowie, przede wszystkim od określonej w umowie wartości pojazdu, wysokości udziału własnego, posiadania odpowiednich zabezpieczeń przed kradzieżą itd.
Ubezpieczyciele mogą zmniejszyć wysokość odszkodowania, jeśli kierujący pojazdem nie przestrzegał przepisów ruchu drogowego, przykładowo:
- przekroczył dozwoloną prędkość,
- wymusił pierwszeństwo,
- wyprzedzał w niedozwolonym miejscu (podwójna linia ciągła, przed przejściem dla pieszych, na zakręcie itd.).


Aby wybrać najbardziej odpowiednią ofertę AC należy porównać jak najwięcej istotnych elementów, w szczególności wymienione poniżej:
- sumę ubezpieczenia określającą aktualną wartość rynkową pojazdu,
- zwyżki składki oraz ich procentową wartość u każdego ubezpieczyciela,
- zniżki składki oraz ich procentową wartość u każdego ubezpieczyciela,
- wartość ubezpieczanego pojazdu,
- udział własny ubezpieczonego,
- ograniczenia terytorialne ubezpieczenia,
- przeznaczenie pojazdu,
- amortyzację części.